De plus en plus de publicités circulent sur les réseaux sociaux tels qu’lnstagram ou Facebook, offrant des cadeaux comme des consoles de jeux pour attirer les jeunes en cas de conclusion d’un 3e pilier, ou présentant des taux hypothécaires incroyablement bas ou encore la gratuité des intérêts pendant plusieurs mois, comme nous l’avons vu dans le précédent article. Nous avons également été surpris de voir que certains courtiers font miroiter des primes de caisse-maladie pour 2023, avant même que les tarifs aient été publiés et validés par l’OFSP, ce qui est totalement illégal. D’autres vont même jusqu’à garantir la possibilité de souscrire à des couvertures complémentaires sans questionnaire médical, ce qui n’existe que pour certains tarifs, pour des prestations en général marginales. L’aspect fiscal est également mis en avant, comme l’illustre cette accroche d’une récente publicité sur les réseaux sociaux:«[ … ] en plus d’une PSS flambant neuve, vous économiserez plus de 2 650 CHF d’impôts par an. » Voilà l’offre faite par un intermédiaire financier se voulant sérieux qui vous permettrait de comparer « simplement et efficacement» pour choisir vous-même votre stratégie de placement parmi plus de 30 institutions !
Osons espérer que les bonnes résolutions prises par le Conseil national le 20 septembre dernier et les nouvelles restrictions de la FINMA permettront enfin de faire le ménage. Pour l’instant, rien ne laisse supposer qu’une action ait été entreprise par les autorités ou les établissements d’assurance, pourtant partenaires de tels intermédiaires publiant ce genre d’offres sur le net!
Peut-on vraiment souscrire une offre en ligne sans prendre de risques ?
Certaines sociétés traitent de sujets importants tels que la propriété, la santé ou la retraite comme s’il s’agissait de la vente d’un appareil électronique jetable dont la durée de vie se limiterait aux 2 ans de garantie! Peut-on sérieusement conclure un contrat ayant pour objet des sujets aussi importants sur la base d’une récompense?
Comme vous le savez, le pilier 3a est inscrit dans la Constitution en tant que prévoyance nécessaire pour le maintien du niveau de vie, permettant de combler les lacunes du F’ et du 2e pilier. L’avantage fiscal qui s’y rattache a été mis en place pour favoriser ce type d’épargne individuelle sur le long terme, afin d’éviter que les personnes ne puissent plus joindre les deux bouts au moment de la retraite. Ce sujet sérieux mérite donc une analyse précise des besoins et du profil de risque des clients avant toute souscription. Il en va de même pour le financement d’un bien immobilier. La gratuité d’intérêts pendant quelques mois ne saurait être la seule raison de s’engager sur les 10 prochaines années auprès d’un établissement, comme nous l’avons évoqué dans le précédent article.
Ces appâts marketing poussent le consommateur à effectuer des achats compulsifs au lieu de communiquer sérieusement sur les problématiques, les solutions et les opportunités prévues par le législateur pour les différents thèmes évoqués. Qu’il s’agisse de clients jeunes ou de clients plus âgés, il est pourtant primordial que les personnes puissent prendre les bonnes décisions qui impacteront leur futur. Ainsi, ces dernières années, le choix du produit parmi les nombreuses solutions de prévoyance a pris une place prépondérante. Alors que dans le passé, le simple fait de mettre en place une épargne retraite permettait de combler ses besoins, aujourd’hui, l’inflation et la hausse des taux changent la donne.
Les produits ont connu une très importante évolution au cours des trois à quatre dernières années. Alors que les affaires conclues dans le passé permettaient de bénéficier d’une garantie de capital à la retraite souvent bien supérieure à son investissement, aujourd’hui, conclure un contrat pour un tel type de produit avec garantie ne permet plus de couvrir l’inflation. Des solutions innovantes de plusieurs sociétés permettent d’ouvrir un compte d’épargne retraite en ligne et de personnaliser à la carte sa prévoyance, sous forme d’investissement promettant des rendements avantageux. Dès lors, hormis les professionnels du domaine bancaire ou de l’assurance vie, qui peut mettre en place une stratégie de placement objective parmi tous les fonds à disposition proposés par plus de 30 institutions et suivre journellement leur évolution jusqu’à la retraite? Je pense que personne ne peut répondre par un simple« tout le monde». On gomme trop souvent les questions importantes concernant les objectifs du client à court, moyen et long terme ainsi que les opportunités à saisir et les risques auxquels il s’expose, que seul un professionnel peut cerner avec objectivité.
Certaines entreprises traitent de sujets importants tels que la propriété, la santé ou la retraite comme s’il s’agissait de la vente d’un appareil électronique jetable
Tel un médecin de famille chez qui l’on va faire son contrôle annuel, un spécialiste identifiera les besoins et les critères individuels après un checkup complet de la situation de son client, alors qu’une application lui montrera des chiffres plus alléchants les uns que les autres, mais sans tenir compte des facteurs humains. Faire le bon choix, c’est généralement pouvoir compter sur plusieurs dizaines de milliers de francs à la retraite, voire quelques centaines de milliers de francs supplémentaires pour une épargne plus conséquente. Dans de telles conditions, faire appel à un professionnel neutre et indépendant pour discuter de ses objectifs s’avère indispensable.