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Bienvenue sur notre newsletter 2023

Retrouvez chaque mois notre News en matière d’assurances, de prévoyance, de financements et de placements.

 FCG vous tient au courant !

Chère lectrice, cher lecteur,

Vous êtes déjà client.e de FCG Private Finance SA ou sur le point de le devenir ?
A ce titre nous vous tenons chaque mois au courant des actualités économiques et politiques ainsi que de news de nos sociétés partenaires.
Nous sélectionnons les informations qui sont en lien avec vos affaires, vos projets, des sujets qui pourraient vous intéresser ou susciter votre intérêt.

Cette newsletter fait partie de cette envie de communiquer et de répondre à vos questions, pour laquelle nous y mettons beaucoup de cœur.

Merci pour vos retours, et n’hésitez pas à contacter votre agent ou la centrale de service FCG en cas de questions.

Janvier

Bienvenue en 2023, prenons la température et regardons les prévisions conjoncturelles en Suisse.

Notre manager Filipe Pinto nous livre les nouveaux chiffres en vigueur pour 2023 et du contexte économique actuel.

Selon le Groupe d’experts de la Confédération (source: SECO), la projection annonce une faible croissance du PIB située en-dessous de 1%, ce en partant du principe qu’il n’y aura pas de pénurie d’énergie cet hiver. Dans ce contexte peu réjouissant, ces experts tablent sur une augmentation du taux chômage qui devrait s’établir à 2.3% en moyenne annuelle pour 2023. Une année qui s’annonce encore une fois mouvementée, mais loin de nous l’idée d’avoir un discours apeurant, au contraire, nous allons essayer de voir plus en détail l’impact que ceci aura sur notre quotidien.

Qu’est-ce que cela signifie pour nous concitoyen.ne et contrer cette inflation ?
Voir son pouvoir diminuer est souvent difficile à palper, même si cela se ressent lors des achats, à la colonne d’essence et sur certaines factures telles qu’électricité, etc.
Sur le très court terme c’est effectivement compliqué de développer son capital. L’argent qui dort sur les comptes d’épargne ne permet pas de contrer l’inflation. En clair, si j’ai 5’000.- CHF aujourd’hui et que ce capital ne rapporte pas d’intérêts, ce que l’on pourra s’acheter avec cette même somme dans 2,3 ou 5 ans sera moins important que si on avait dépensé cet argent aujourd’hui. La solution est simple, l’argent doit rapporter plus pour surpasser l’inflation, ce qui permet dans le futur de pouvoir augmenter son pouvoir d’achat avec l’argent placé aujourd’hui.

Finalement, vers quels types de placements financiers s’orienter?
Comme évoqué ci-dessus, sur le court terme il n’y a pour ainsi dire rien à faire car il n’existe pas de solutions d’épargne à court terme « sûres » permettant de profiter de rendements élevés. Sur le moyen à long terme, des solutions très intéressantes existent et une analyse des besoins, du profil d’investisseur et des objectifs permet rapidement et de manière détaillée, de déterminer les meilleures solutions correspondant au profil du client !
Un rendement moyen de 4, 5 ou 6% par année net de frais permet de surpasser l’inflation !

Curieux de découvrir quelles solutions de nos partenaires en placements pourraient vous correspondre ?
Alors n’hésitez pas à contacter votre agent FCG. Il vous mettra en relation avec l’un de nos 8 spécialistes agréés auprès de l’ARIF, spécialistes en placements et investissements pour vous aiguiller sur le sujet.

Nouveaux chiffres clés dès le 01.01.2023

  • L’AVS/AI augmente ses rentes maximales de 60 CHF par mois, la rente maximale simple passe à 2’450.- CHF par mois.  
  • La LPP (2e pilier) augmente le salaire LPP assuré maximal et passe de 60’945 à 62’475 CHF par année.
  • La prévoyance individuelle (3e pilier) augmente son plafond de déduction fiscale à 7’056 CHF (salariés et indépendants affiliés à une caisse de pension), le plafond pour les non-affilié LPP passe à 35’280 CHF.

Droit successoral dès le 01.01.2023

  • Les parts réservataires pour les descendants directs passent de 75% à 50%. 
  • Les parts légales sont de 50 % pour le conjoint survivant et 50 % pour les descendants directs s’il n’y a pas de testament ou pacte successoral.
  • Les réserves héréditaires des parents sont désormais supprimées afin d’avoir une quotité disponible plus importante pour le partage de la succession.

Février

Fiscalité

Notre manager Yves-Laurent Dübi nous livre son sujet du mois et quelques précieux conseils.

C’est à nouveau le temps de se pencher sur sa déclaration d’impôts.
Nous avons tous reçu ce fameux document de notre bien aimée administration fiscale, nous invitant poliment à déposer en temps et en heure notre déclaration. Cette tâche bien que fastidieuse n’en est pas moins nécessaire, sous peine de sanctions relativement désagréables et je pèse mes mots. Les impôts ont toutefois une grande utilité, le graphique de l’Etat de Vaud nous explique comment est dépensé notre (leur) argent.

A chacun de juger si ces dépenses sont justifiées ou non, trop élevées dans certains domaines et pas assez dans d’autre… Quoiqu’il en soit c’est un devoir citoyen et une participation à la bonne marche de l’état que de payer des impôts.

Pour chaque CHF 100.- dépensé, l’état a consacré en 2020:

Payer des impôts oui, mais pas plus que nécessaire !
Il est bon de se faire conseiller par des professionnels qui maîtrisent le sujet et permettent d’éviter des déductions pourtant autorisées, et souvent négligées. Dans la pratique de notre activité de conseiller financier, nous constatons qu’il est très souvent possible d’optimiser ses finances, ce qui permet à nos client.e.s, de bénéficier d’économies importantes et de réduire leur charge fiscale. Lorsque nous parlons d’une ou deux tranches mensuelles en moins, cela interpelle nos clients et devient réellement intéressant. Il est effectivement fréquent d’arriver à de tels résultats.

Lorsque l’on complète sa déclaration, les éléments qui vont être intégrés dans le remplissage sont des données découlant de l’année passée. Cette année par exemple nous allons nous consacrer aux éléments relatifs à la période fiscale de 2022. Certains clients omettent de tenir compte de déductions pourtant autorisées, certaines améliorations sont ainsi possibles et vous permettront de faire des économies fiscales sur l’année écoulée.

Quelles sont les optimisations possibles sur le long terme ?
Une véritable optimisation de sa fiscalité à long terme nécessite une planification financière précise. En effet, dès à présent nous pouvons agir, cela aura un impact conséquent sur les impôts futurs. Dans l’exemple ci-joint, vous trouverez un exemple d’une optimisation très réaliste dans le cadre d’une planification financière.

Réduire sa charge fiscale est possible grâce à de nombreux outils financiers tels que la prévoyance individuelle, le rachat d’années LPP, le taux d’endettement et le type d’amortissement, le choix de produits de placements financiers, le statut civil, et tant d’autres sujets sur lesquels nous pouvons vous conseiller professionnellement.

Dans tous les cas nous sommes là pour aider nos clients, pour les informer sur les possibilités qui s’offrent à eux et les orienter vers les solutions les plus judicieuses afin de leur permettre de payer le moins d’impôts possible. Plus d’argent dans votre poche signifie plus de moyens financiers pour atteindre vos objectifs.

N’hésitez pas à nous solliciter pour toutes questions ou informations complémentaires.

Yves-Laurent Dübi

Mars

Notre manager Stéphane Gaspoz nous livre son sujet du mois et quelques précieux conseils.

Quelles sont les perspectives pour cette année 2023 au niveau des placements financiers, très bonne question !

  • Est-ce qu’elle ressemblera à 2022, avec une correction boursière importante ?
  • Aura-t-on un statuquo ?
  • Ou une année positive ?

Le premier mois de l’année nous donne un indice, elle pourrait être bonne pour les investisseurs !

Quelle est la première règle à respecter lors d’un placement ?

=> Déterminer l’horizon temporel.
Nos conseillers accordent une grande importance à cet élément. L’avantage pour un client, est de trouver un bon équilibre entre son objectif de rendement et limiter son risque.

Comme dans tout investissement, il y aura du beau temps et du mauvais temps si on prend une quelconque période de 10 ans. Historiquement, dans quasi la totalité des cas la performance a été positive. Dans le pire des cas, le résultat était nul ou quasi nul après cette durée.

Janvier nous a offert des performances nettes entre 6% à 7% pour un investissement diversifié avec une grande part de titres ou fonds de placements en francs suisses et dans une stratégie équilibrée ou dynamique. Le début d’année rime également avec les premiers dividendes versés. Dans la plupart des solutions que nous proposons, les positions des gestions de fortune proposées par nos sociétés partenaires contiennent des grandes capitalisations qui ont versées des dividendes chaque année ou presque. En clair, dans ces solutions proposées, les dividendes ont rapporté en moyenne 2% à nos clients.

De plus, les premiers résultats d’entreprises cotées en bourse ont été publiés avec des résultats meilleurs que ceux attendus. Il en va de même pour les prévisions de croissance qui sont à nouveau plus optimistes. L’Allemagne et l’Europe par exemple ont réhaussé leurs prévisions. Ces résultats s’expliquent par une certaine panique et incertitude qu’on a vécu en 2022, provoquée par la guerre en Ukraine et la crise énergétique. La presse a peut-être oublié que nous sommes toujours en reprise économique suite à la crise du Covid. Le marché chinois par exemple recommence à consommer et à produire. Le marché de l’aviation et indirectement du tourisme professionnel et privé (accord) ont repris des couleurs.

Et l’inflation dans tout cela ? Elle semble se stabiliser sur les principaux marchés. La Fed va prochainement annoncer une augmentation des taux, elle a toutefois jugé qu’il sera nécessaire «à un moment» de ralentir le rythme de ces hausses. La Suisse a bien résisté avec une inflation plus basse que nos pays voisins. Une hausse des taux de la BNS est cependant attendue courant du mois de mars 2023. Ces quelques indicateurs nous permettent de rester confiants sur nos investissements avec horizon temporel de 5 ans et plus.

Les technologies continuent leur croissance. Le Nasdaq (3’000 valeurs en technologie composent cet indice) semble reprendre sa marche en avant. La cybersécurité ainsi que la robotique sont des éléments d’une grande importance dans le marché actuel. Nul doute que de belles opportunités s’offriront sur les marchés.

Les énergies vertes sont en pleine expansion. L’Europe doit se renouveler dans le cadre de ses moyens de consommation d’énergie. Et à la grande surprise malgré des médias qui propagent le pessimisme, beaucoup de projets énergétiques voient le jour… c’est très bon signe pour les investisseurs.

Dernier point que j’aimerais aborder avec vous est le phénomène particulier lié à la chute du marché des obligations en 2022 (outil de placement jugé peu risqué et donc peu volatil). On a constaté une forte chute, entre 10% et 20% en moyenne, et une volatilité digne du marché des actions. Cette baisse très inhabituelle a surpris bon nombre de gestionnaires de fortune et d’investisseurs. Le principe d’une obligation est un prêt à une entreprise remboursé par cette dernière à 100% à son échéance, des coupons d’intérêts versés annuellement. Si les obligations choisies ou les fonds obligataires contiennent des titres avec un rating élevé, le remboursement de ces titres se fera dans les années à venir lors des échéances respectives de ces titres, et donc de facto à leur valeur initiale ! La baisse momentanée de ces valeurs de 10% à 20% de ces derniers mois seront ainsi corrigées assez rapidement. On peut donc s’attendre à une hausse inhabituelle de ces valeurs ces prochaines mois. Pour l’argent nouvellement investi, il s’agira d’une opportunité peu risquée d’obtenir un rendement intéressant, ou d’opter pour des obligations nouvelles sur le marché offrant un rendement plus élevé. Vendre ses positions existantes serait ainsi une erreur à éviter.

Et l’inflation dans tout cela ?

Elle semble se stabiliser sur les principaux marchés.

La Fed (Réserve fédérale = banque centrale des États-Unis) va prochainement annoncer une augmentation des taux, elle a toutefois jugé qu’il sera nécessaire «à un moment» de ralentir le rythme de ces hausses.

La Suisse a bien résisté avec une inflation plus basse que nos pays voisins.

Une hausse des taux de la BNS est cependant attendue courant du mois de mars 2023. Ces quelques indicateurs nous permettent de rester confiants sur nos investissements avec horizon temporel de 5 ans et plus.

Nous sommes présents à vos côtés pour vous accompagner dans vos placements, actuels et futurs, afin de vous aider à choisir les produits qui vous correspondent le mieux. Un gain de 50% est réalisable sur un investissement de 10 ans avec 4.5% de rendement moyen annuel. Accroitre son capital permet de lutter contre l’inflation et de garder son pouvoir d’achat. Les comptes d’épargne traditionnels en banque rapportent très et ne couvrent pas l’inflation.
Faire travailler son argent devient une évidence. Des solutions d’épargne très intéressantes sont acsessibles dès 100 CHF par mois !

Et vous, à quand votre portefeuille de titres ?

Nous nous réjouissons de vos sollicitations !

Avril

Gaël Rochat, Manager d’équipe pour FCG, revient sur les taux hypothécaires

Stabilité après la 3e hausse successive des taux directeurs par la BNS ?

Le 24 mars, la BNS relevait ses taux d’intérêts directeurs à court terme de 0,5 point, le taux d’intérêts se situe à ce jour à +1.5%. Malgré l’inquiétude sur les marchés financiers, une dernière hausse des taux de 0.25% devrait probablement être annoncée par la BNS en juin 2023.

Cette hausse ayant déjà été prise en considération par le marché, nous ne nous attendons pas à une nouvelle hausse des taux hypothécaires dans les prochains mois !

Ces hausses successives ont pour but de lutter contre l’inflation, d’inciter à l’épargne et de freiner la consommation, l’argent en banque devant à nouveau pouvoir profiter d’un rendement. L’effet souhaité est donc de stabiliser les prix et de maintenir l’inflation à un niveau raisonnable.

Ces hausses sont une bonne nouvelle pour nos portemonnaies qui devraient voir la courbe des prix fléchir à moyen terme. Pour les propriétaires et futurs propriétaires, les loyers dans le futur seront par contre plus élevés en raison de la hausse des taux hypothécaires. Même si les prévisions des taux hypothécaires ne sont pas à la hausse, ils ne devraient cependant pas non plus rebaisser de sitôt, ou que de manière marginale !

La plupart des prêts hypothécaires qui arriveront à échéance entre 2025 et 2032 ont des taux bloqués sur 10 ans situés entre 0.8% et 2%. Il y a moins d’une année, on pouvait encore bloquer un taux à 10 ans aux alentours de 1%. Aujourd’hui, pour cette même durée, le taux fixe est proche des 3%.

Pour un propriétaire qui avait opté pour un taux variable ou SARON, ses intérêts hypothécaires ont également fortement augmenté. Pour le calcul du loyer, il faut en outre tenir compte de l’amortissement et des charges immobilières qui ont également subi une hausse importante vu l’augmentation du prix de l’électricité et du chauffage.

Nous conseillons ainsi depuis de nombreuses années aux propriétaires, de provisionner des réserves afin de pouvoir faire face à une hausse de taux lors du renouvellement de leur prêt, les taux ayant été exceptionnellement bas ces 10 dernières années.

Un propriétaire au bénéfice d’un taux fixe assez bas, peut facilement mettre en place des réserves, elles devraient correspondre à environ 1% du montant de sa dette.
Si vous ne le faites pas encore, n’hésitez plus et agissez le plus rapidement possible !

Avec une dette de CHF 800’000.-, la provision conseillée serait d’environ CHF 8’000.- CHF/an (1.0%). Avec cette épargne complémentaire flexible, le propriétaire aura pris l’habitude d’avoir des charges de « loyer & provisions » de CHF 16’000.- par année ou 1’335.- par mois (hors amortissement et charges locatives). Dans le cas où les taux seraient plus élevées à l’échéance du taux bloqué actuel, il suffira de cesser d’alimenter ce compte de provisions, les intérêts payés seront plus élevés mais cela n’impactera pas trop le budget.

Le capital créé de CHF 80’000.- en 10 ans pourra alors être utilisé pour procéder à un amortissement de la dette si la banque le requiert (par exemple si la valeur des biens sur le marché venait à baisser), pour des rénovations ou réparations imprévues (déductibles des impôts), ou être investi ailleurs.

Le graphique ci-dessous montre l’évolution du taux SWAP à 10 ans. Ce taux d’échange interbancaire sur les marchés financiers ne contient pas la marge finale de la banque, située généralement entre 0.7% et 0.9%, laquelle il faut ajouter au taux SWAP lors d’un emprunt hypothécaire. Taux actuel à 10 ans aux alentours de 2%, sans marge de la banque.

En résumé

  • Continuer d’épargner pour acquérir le bien immobilier de vos rêves reste une bonne option.
  • Rembourser son prêt hypothécaire est rarement avantageux du point de vue fiscal.
  • L’amortissement indirect (3a bancaire ou d’assurance vie) permet de conserver l’avantage fiscal, la dette est amortie à la retraite.
  • Créer un compte de provision permet de s’habituer à tenir des charges plus élevées et ne pas devoir se serrer la ceinture en cas de hausse de taux, et d’avoir un capital à disposition en cas de travaux, de rénovation ou pour un amortissement extraordinaire.
  • Pour les propriétaires avec des taux inférieurs à 2%, il est conseillé de constituer un provision de 1% par année, en cas de taux hypothécaires plus élevés, 0.5% ou plus.

Nos conseils de qualité sauront prendre en compte l’évolution favorable ou défavorable des marchés, répondre à vos questions en lien avec la durée de prêt à choisir, le type d’hypothèque et les conditions de taux proposées, faut-il rembourser ou non son prêt, pour que vous puissiez, quoi qu’il arrive, atteindre vos objectifs.
Nous vous recommandons de discuter avec votre spécialiste en financement FCG avant l’échéance de votre prêt.

Faut-il procéder à un amortissement extraordinaire de la dette à la prochaine échéance ?

Cette question nous revient souvent. Analysons trois cas de figure, sans oublier que réduire sa dette signifie payer plus d’impôts !

Prenons un propriétaire avec une dette de CHF 800’000.- qui a créé des provisions en 10 ans de CHF 80’000.-. Taux bloqué actuel de 1% avec échéance au 31.05.2023. Taux renégocié sur 10 ans à 3%. Intérêts actuels CHF 8’000.-, passeront à CHF 24’000.-/an, soit 16’000.- CHF de plus. Taux marginal d’imposition (TMI) de 30%.

  1. Conservation de la dette
    Intérêts : +CHF 16’000.-/an. Economie fiscale : env. CHF 4’800.- (16’000.- * TMI 30%).
    Charge nette supplémentaire en suspendant le compte de provision : +CHF 3’200.-
    (CHF 16’000.- (-) CHF 4’800.- (-) CHF 8’000.-).
    Ses charges vont augmenter de CHF 266.65 par mois et il conservera les 80’000.- CHF qu’il a mis de côté pour faire face à des imprévus.
  2. Amortissement extraordinaire de la dette
    Dette de CHF 720’000.- (réduction de CHF 80’000.-)
    Intérêts : +CHF 13’600.-/an. Economie fiscale : env. CHF 4’080.- (13’600.- * TMI 30%).
    Charge nette supplémentaire en suspendant le compte de provision : +CHF 1’520.-
    (CHF 13’600.- (-) CHF 4’080.- (-) CHF 8’000.-).
    Ses charges vont augmenter de CHF 126.65 par mois, il n’aura cependant pas d’argent de côté.
  3. Pas de création de réserve et pas d’amortissement extraordinaire de la dette
    Dette inchangée de CHF 800’000.-.
    Intérêts : +CHF 16’000.-/an. Economie fiscale : env. CHF 4’800.- (16’000.- * TMI 30%).
    Charge nette supplémentaire : +CHF 11’200.- (CHF 16’000.- (-) CHF 4’800.-).
    Ses charges vont augmenter de CHF 933.35 par mois et sans argent de côté !

Vaut-il mieux réduire sa dette (2) ou conserver ses CHF 80’000.- (1) et les placer sur du long terme ?
Une chose est sûre, avoir créé un compte de provision est le meilleur conseil que l’on puisse vous donner!
Lorsque l’on a cet argent de côté, on peut agir sans stress et prendre les bonnes décisions.

Nous vous conseillons volontiers sur les possibilités qui s’offrent à vous.

Mai

Jessica Di Resta, Manager d’équipe pour FCG

Comment développer son patrimoine et également le protéger ?


Les beaux jours arrivent, les jeunes seront bientôt en pleine révision pour leurs examens. C’est le moment de préparer ses vacances, la perspective d’un repos bien mérité.

Selon l’OFS, le suisse partirait en moyenne 2 fois par année pour passer des vacances à l’étranger.

Malgré qu’elles soient attendues, les périodes de vacances peuvent engendrer plusieurs sources de stress : le transport, l’expérience, l’inconnu, la santé, et le portemonnaie !

Il existe de nombreuses solutions à très petit budget, permettant de pouvoir palier à des dépenses imprévues à l’étranger pour protéger ses biens, ses droits et toute sa famille.

Qu’en est-il des offres « alléchantes » d’assurance annulation de frais ou de rapatriement proposées par les compagnies d’aviation lorsque vous voulez réservez votre billet ?

Avez-vous vraiment compris l’étendue des couvertures et la limitation des prestations?

Pas cher à premier abord, mais qu’en est-il réellement !

Se prendre quelques minutes pour planifier minutieusement ses voyages est nécessaire, organiser son budget permet de sécuriser ses objectifs (épargne à court, moyen ou long terme) et de protéger son patrimoine sur bien des aspects !

Quid des couvertures santé à l’étranger ?
Les traitements médicaux à l’étranger sont très souvent nettement plus chers qu’en Suisse et que partiellement pris en charge par l’assurance de base. Suivant le pays, le tarif appliqué aux étrangers lorsqu’ils se rendent aux urgences ou sont hospitalisés est nettement plus élevé que le tarif Suisse, par exemple USA, Canada, Japon et Australie ou les prix explosent !
La situation devient également vite dramatique lorsque vous devez être rapatrié.e en Suisse pour un traitement en urgence car les frais de rapatriement ne sont pas pris en charge par l’assurance maladie obligatoire (LAMal).

C’est là que l’assurance voyage/rapatriement intervient !

La mise en place d’une assurance complémentaire est donc fortement recommandée et permet de se couvrir de manière peu onéreuse contre les aléas médicaux.

Quid de la protection des droits et des biens à l’étranger ?
Un litige touristique (accident de la route, vol, erreur de réservation etc.) engendre des coûts supplémentaires, du stress souvent lié à la barrière de la langue parlée et une perte de temps importante.

Comment gérer un accident de la route même bénin, dans un pays ou on ne maitrise pas la langue et surtout, comment continuer à protéger ses droits alors que l’on est de retour en Suisse ?

Les Suisses n’ont pas d’obligation de protéger leurs biens et leurs droits lors de séjours à l’étranger. Une protection juridique adéquate permet de se protéger en Suisse comme à l’étranger et de partir en vacances sans se faire de soucis !

Et si l’on faisait des économies supplémentaires?
Vous avez une carte de crédit qui couvre vos frais d’annulation de voyage ou une assurance complémentaire qui couvre un capital invalidité par exemple de CHF 20’000.-, une assurance maladie qui inclut une protection juridique incomplète, une assurance vol sans couverture hors du domicile ?

Savez-vous également que la plupart de ces cartes de crédit vous couvrent uniquement en cas de problème à l’étranger si vous avez payé l’intégralité du voyage et des vols avec cette même carte, avez-vous également fait attention aux conditions générales et les exclusions de couvertures ?

On recense de nombreux cas de sur et sous-assurance en Suisse. L’analyse de sa situation financière, des couvertures existantes, des délais de résiliation et une responsabilisation de l’assuré permettent de réduire ces coûts, de supprimer la sur-assurance, de s’assurer correctement et ainsi d’obtenir des économies supplémentaires allant de CHF 3’000.- à CHF 5’000.- par année.

Contactez-nous pour votre « FAST TRACK – HOLIDAY» avec FCG !
Un check up rapide et efficace de vos couvertures pour vos prochaines vacances.

Comment développer votre patrimoine : « le mieux est parfois l’ennemi du bien »
Vous faites partie des clients qui ne planifient malheureusement pas suffisamment les dépenses à court terme et se retrouvent à devoir piocher dans des épargnes régulières destinés à d’autres objectifs, mettant en péril certains investissements ou couvertures adaptées à leur situation ?

Diversifiez votre épargne permet d’anticiper et de profiter de vos prochaines vacances et séjours à l’étranger de manière sereine. Plus d’informations en contactant votre conseiller FCG !

Comment se protéger en cas de :

  • vol retardé ou annulé
  • perte de bagages
  • blessures, hospitalisation ou rapatriement
  • litiges touristiques (hôtel, appartement de vacances, …)
  • soucis avec le véhicule de location
  • vol, détroussement
  • autres incommodités

 

Sans se préparer la moindre, des petits problèmes peuvent vite prendre de l’ampleur, peser sur vos économies et votre portemonnaie!

Juin

Yunus Duque, Manager d’équipe pour FCG

Des vacances d’été inoubliables sans vider votre compte en banque ? Le guide du budget familial

 

Les vacances d’été approchent à grands pas, et pour de nombreuses familles, c’est un moment privilégié pour se détendre, se retrouver et créer des souvenirs inoubliables. Avec une planification financière adéquate, vous pouvez éviter que ces vacances se transforment en source de stress et de dépenses excessives.

C’est pourquoi il est conseillé d’établir un budget financier afin de préparer vos prochaines vacances et de profiter pleinement de chaque instant, et c’est relativement simple à mettre en place !

1. Identifier certaines dépenses et booster votre épargne vacances

Vous ne savez pas toujours à l’avance ou vous aimeriez vous rendre cet été ou cet automne, voir cet hiver. Définir un budget n’est donc pas toujours facile. Cependant, il est très simple d’ouvrir un compte d’épargne complémentaire, souvent gratuit, et d’y transférer par ordre permanent, un montant fixe pour créer un petit capital mois après mois, pour vos prochaines vacances. Avec une épargne annuelle clairement destinée à être dépensée pour les vacances, vous pouvez partir avec un capital en poche !

En identifiant dans votre budget, les domaines où vous pouvez réduire vos dépenses, vous pourrez booster votre épargne vacances sans compromettre votre stabilité financière à long terme.

2. Durée, destination et type de vacances, plus le timing !

Souhaitez-vous partir en voyage à l’étranger, louer une maison de vacances ou simplement profiter d’activités locales en famille ? Déterminez les priorités et les attentes de chacun, cela permet de commencer à étudier le coût de vos prochaines vacances. Le timing et la destination ont un impact important sur le budget vacances.
Partir au début ou à la fin de l’été par exemple, un jour de semaine ou un weekend, dans une destination prisée ou une région moins visitée à cette période de l’année impacte le budget de manière importante, la destination et le timing peuvent faire varier le budget du simple au double.

3. Planifier à l’avance et bien choisir le jour pour faire sa réservation

La planification et les réservations précoce, une bonne idée ?

Réserver des vols un samedi ou un dimanche coûte souvent plus cher que si la réservation est faite un mardi ou un vendredi selon plusieurs études !

Réserver 4-6 mois en avance impacte également le tarif et offre plus d’opportunités de profiter d’offres attrayantes. Voyager à l’étranger en automne par exemple coûte en général nettement moins cher que de partir en plein été. Tous ces éléments peuvent vous permettre de réaliser plus facilement vos vacances de rêve à moindre budget !

4. Ajustez votre budget vacances

Une fois que vous avez établi votre budget de manière plus précise, n’oubliez pas de prévoir un budget outre pour l’hébergement et le transport, pensez aux repas, activités de loisirs, achats et éventuels imprévus. Dès lors, vous pourrez ajuster le montant de votre épargne vacances jusqu’au prochain départ !

5. Encourager une gestion financière responsable en famille

Impliquer tous les membres de la famille dans la gestion financière des vacances peut être un challenge compliqué ou un jeux, c’est souvent une question d’approche lorsque l’on parle de ce sujet tabous, l’argent avec sa famille !

Pourtant, en parler permet non seulement d’enseigner aux enfants l’importance de la planification financière, mais aussi de favoriser une prise de conscience collective des dépenses et des choix à faire. Voici quelques suggestions pour y parvenir :

a) Impliquez votre conjoint/e et les enfants : Encouragez les enfants à participer activement en leur donnant des responsabilités. Par exemple, vous pouvez leur confier la tâche de rechercher des activités gratuites ou à faible coût dans la région de vos vacances, ou de proposer des repas économiques et savoureux à préparer en famille, ou dans des petits restaurants typiques souvent un peu à l’écart… Vous valoriserez les souvenirs et les expériences.

b) Conservez une réserve secrète: L’effet de surprise est toujours bien perçu et c’est souvent un événement clé dont on se souviendra plus tard. Avec une petite réserve, on peut faire une excursion, une activité hors du commun, un peu de shopping ou se faire un petit resto « imprévu » et surprendre ses proches !

Pour éviter de mauvaises surprises en cas de problème avec un transporteur, un hébergement, un souci de santé, contrôlez au préalable que votre famille est bien couverte en Suisse et à l’étranger.

Une assurance voyage, de rapatriement et de protection juridique vous mettent à l’abri de soucis importants, les solutions que nous vous proposons sont presque toujours nettement moins chers que les tarifs proposés par les compagnies d’aviation et autres sites de réservations en ligne !

Qu’en est-il des offres « alléchantes » d’assurance annulation de frais ou de rapatriement proposées par les compagnies d’aviation lorsque vous voulez réservez votre billet ?

Avez-vous vraiment compris l’étendue des couvertures et la limitation des prestations?

Pas cher à premier abord, mais qu’en est-il réellement !

Se prendre quelques minutes pour planifier minutieusement ses voyages est nécessaire, organiser son budget permet de sécuriser ses objectifs (épargne à court, moyen ou long terme) et de protéger son patrimoine sur bien des aspects !

Quid des couvertures santé à l’étranger ?
Les traitements médicaux à l’étranger sont très souvent nettement plus chers qu’en Suisse et que partiellement pris en charge par l’assurance de base. Suivant le pays, le tarif appliqué aux étrangers lorsqu’ils se rendent aux urgences ou sont hospitalisés est nettement plus élevé que le tarif Suisse, par exemple USA, Canada, Japon et Australie ou les prix explosent !
La situation devient également vite dramatique lorsque vous devez être rapatrié.e en Suisse pour un traitement en urgence car les frais de rapatriement ne sont pas pris en charge par l’assurance maladie obligatoire (LAMal).

C’est là que l’assurance voyage/rapatriement intervient !

La mise en place d’une assurance complémentaire est donc fortement recommandée et permet de se couvrir de manière peu onéreuse contre les aléas médicaux.

Quid de la protection des droits et des biens à l’étranger ?
Un litige touristique (accident de la route, vol, erreur de réservation etc.) engendre des coûts supplémentaires, du stress souvent lié à la barrière de la langue parlée et une perte de temps importante.

Comment gérer un accident de la route même bénin, dans un pays ou on ne maitrise pas la langue et surtout, comment continuer à protéger ses droits alors que l’on est de retour en Suisse ?

Les Suisses n’ont pas d’obligation de protéger leurs biens et leurs droits lors de séjours à l’étranger. Une protection juridique adéquate permet de se protéger en Suisse comme à l’étranger et de partir en vacances sans se faire de soucis !

Et si l’on faisait des économies supplémentaires?
Vous avez une carte de crédit qui couvre vos frais d’annulation de voyage ou une assurance complémentaire qui couvre un capital invalidité par exemple de CHF 20’000.-, une assurance maladie qui inclut une protection juridique incomplète, une assurance vol sans couverture hors du domicile ?

Savez-vous également que la plupart de ces cartes de crédit vous couvrent uniquement en cas de problème à l’étranger si vous avez payé l’intégralité du voyage et des vols avec cette même carte, avez-vous également fait attention aux conditions générales et les exclusions de couvertures ?

On recense de nombreux cas de sur et sous-assurance en Suisse. L’analyse de sa situation financière, des couvertures existantes, des délais de résiliation et une responsabilisation de l’assuré permettent de réduire ces coûts, de supprimer la sur-assurance, de s’assurer correctement et ainsi d’obtenir des économies supplémentaires allant de CHF 3’000.- à CHF 5’000.- par année.

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Comment développer votre patrimoine : « le mieux est parfois l’ennemi du bien »
Vous faites partie des clients qui ne planifient malheureusement pas suffisamment les dépenses à court terme et se retrouvent à devoir piocher dans des épargnes régulières destinés à d’autres objectifs, mettant en péril certains investissements ou couvertures adaptées à leur situation ?

Diversifiez votre épargne permet d’anticiper et de profiter de vos prochaines vacances et séjours à l’étranger de manière sereine. Plus d’informations en contactant votre conseiller FCG !

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C’est gratuit et vous met à l’abri en cas de pépins.

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